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45岁退休的秘密：FIRE运动如何颠覆传统退休观
你知道你每个月存百分之多少，你可以45岁退休吗？
这跟你收入多少无关，你相信吗？
来跟我一起读《FIRE基础》（原文链接：《The Basics of FIRE》），这是一篇为新手准备的经典FIRE解释的文章，通过简单的图表，就会让你明白什么是FIRE（经济独立，提前退休）。
更新你的财务知识，对人生的财务规划有清晰的认识。
1.传统退休和提前退休（FIRE）
这是来自于earlyretirementnow网站的一个图，上面展示了传统65岁退休和45岁提前退休的差别：
图：传统退休和提前退休 （来自:《The Basics of FIRE》）
1.随波逐流的传统退休
当下的美国，和未来的中国，退休年龄都是65岁,如上面标注“Tranditional Retirement”的图。
假设每月收入一直是100元，存储到退休金账户的钱，是10-15元，其实有点像社保，单位5%，个人5%，合计10%，双方12%，合计就是24%，这样的缴纳，滚雪球到65岁，扣除通胀，才够发你到死的退休金。
2.经过思考和计划的提前退休（FIRE）
而假如你每个月存下50，除了社保缴纳的10，你还存下另外的40元，其实也意味着你的开支是每个月50元，和上面的普通人的85-90元开支，你的开支是低40%的，有可能对应的生活质量也会下降。
在这样的高储蓄率下，你在45岁时，存下来的钱，足够产生每月40-50利息，但也不足以支撑你一辈子。
到了65岁之后，你只能取20-25元出来，但这时，国家的退休金出现了，补充了你20-25元，然后你从45岁开始，就可以一直这样活下去了。
2.这个计算，跟工资多少没有关系
人们的开支总会匹配自己的收入。
有一个很诡异的事情是：这个比例跟工资多少无关，假如你的收入是30000，是上面的100元的300倍，那么所有的数字都乘以300，即：
月支出：15000元 月储蓄：15000元
45岁时，月开支15000元，从自己的养老金账户来；65岁正式退休时，从自己的养老金账户来7500，另外7500元从国家退休金里来。
假如你的收入是3000，是上面的100元的30倍，那么所有的数字都乘以30，即：
月支出：1500元 月储蓄：1500元
45岁时，月开支1500元，从自己的养老金账户来；
65岁正式退休时，从自己的养老金账户来750，另外750元从国家退休金里来。
3.节俭的力量
低成本的生活，会在整个的财务自由过程中，有非常显著的效果。
下面这个图很清晰的呈现了这一点，我们假设相同收入（例如4000元）的两个人，A的生活开支是2100元，B是1300元；
A的财富自由目标是：被动收入2100元，下图最顶上橙色的横线；
B的财富自由目标是：被动收入1300元，中部黄色的那根横线；
A的存储率：15%，每个月600元；
B的存储率：50%，每个月200元；
A到达财富自由的时间：16年，大概是25岁+16=41岁；
B到达财富自由的时间：42年，大概是25岁+42=67岁；
图：不同的储蓄率对应的退休计划，来源：https://earlyretirementnow.com/2023/03/10/the-basics-of-fire/
这就是大部分工薪阶层，65-67岁才能退休的人生了。
文章中对此有这样的评价：
Cutting your spending from 50 (-42%) will cut your time to retirement from 42 to 16 years (-62%). 将您的支出从 85 美元削减至 50 美元（减少 42%），会使您的退休时间从 42 年缩短至 16 年（缩短 62%）
4.这样算，我不结婚，不买房，不生病，不养小孩的吗？
这些人生重大资金开销，都属于“开支”这一项里，在以上的两个存储比例里。
传统的退休模式：每个月85-90%的开支，会积累到一定的程度，产生几万十几万的金额，用于结婚，买房看病。
所以，并不是说规划养老或提前退休，是一种限制人生活动的清心寡欲的生活。
4.我应该一直保持50%的高储蓄率吗？
不。
根据《最优解人生》（原书叫《Die with Zero》）的观点：
有些事情在20多岁做是合适的，而在70多岁则不然，反之亦然。
考虑到人的收入曲线，前期是递增的，22岁到35岁这些年，一般都是一条上升的曲线，到了35之后是保持或者下降。
所以，在上升期，你的资金还有另外一种投资回报率更高的渠道，那就是投资自己的职场竞争力，让自己的上升曲线更加陡峭，也让自己年富力强的时候，充分的享受自己的青春年华。
可以保持10-24%的储蓄率，直到接近自己个人的收入天花板，再开始50%甚至更极端的60%的储蓄率，那时你收入的50%或者40%，已经超过你20多岁时100%的工资收入了。
整体过得还是很舒服的。
所以结论是：
22-30：不需额外存钱到退休帐户，投资自己，提升技能 30-45：存储收入的40-50% 22-45岁，主营收入的增加，都很重要，它决定了你一生的生活质量，以及退休后的收入水平
哈喽，我是熊子峰，38岁程序员，正在结合AI写作进行自我成长，穿越程序员的中年危机，这是第 184 篇日更文章。
熊子峰思考时刻